自9月21日起，招商銀行正式進(jìn)入“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費(fèi)”時(shí)代，所有個(gè)人客戶(hù)通過(guò)招商銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行、手機(jī)銀行App辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬），均享受零費(fèi)率。此舉被業(yè)內(nèi)視為商業(yè)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)全面轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略信號(hào)。
“零費(fèi)率”不禁讓人們聯(lián)想到杰里米·里夫金去年出版的《零邊際成本社會(huì)》。里夫金在書(shū)中斷言，互聯(lián)網(wǎng)的大規(guī)模普及和深入人類(lèi)生活，將促使許多領(lǐng)域商品與服務(wù)的生產(chǎn)銷(xiāo)售成本為趨近于零，人類(lèi)將進(jìn)入“零邊際成本社會(huì)”。但在當(dāng)下中國(guó)，至少有一項(xiàng)成本橫亙?cè)谕ㄍ氵呺H成本社會(huì)的道路上，那就是以轉(zhuǎn)賬支付為代表的金融中間費(fèi)用。
金融業(yè)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)是*早擁抱信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)之一，也是*早受益于信息時(shí)代零邊際成本趨勢(shì)的行業(yè)。過(guò)去十幾年，國(guó)內(nèi)銀行體系大量投入信息化建設(shè)，用于網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)處理，從而帶來(lái)交易成本大為降低。在成本降低的同時(shí)，收費(fèi)一端卻成為社會(huì)廣為詬病的金融問(wèn)題，以至于人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委等部委不斷發(fā)文要求降低或取消不合理收費(fèi)。近年來(lái)，各銀行出于政策或競(jìng)爭(zhēng)原因也逐漸實(shí)施了種類(lèi)繁多的降費(fèi)或免費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)。招商銀行此次的“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費(fèi)”，從競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)上開(kāi)始加速這一轉(zhuǎn)變過(guò)程，根本上改變傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)理念與模式，迫使銀行業(yè)建立更開(kāi)放、以支付創(chuàng)新和*服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的“互聯(lián)網(wǎng)+零收費(fèi)”金融服務(wù)模式。
從全球來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下的非現(xiàn)金支付趨勢(shì)越來(lái)越凸顯。盡管銀行卡支付仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，但借助于移動(dòng)支付等信息技術(shù)手段，第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)能力日益提高，市場(chǎng)份額逐年擴(kuò)大，其中*重要的優(yōu)勢(shì)恰恰是轉(zhuǎn)賬成本的零費(fèi)率成本優(yōu)勢(shì)。在這種背景下，以“互聯(lián)網(wǎng)+”的開(kāi)放態(tài)度回應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈挑戰(zhàn)，成為全球銀行業(yè)共同面對(duì)的重要課題。為此，支付創(chuàng)新不再處于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的邊緣地帶，而是逐漸進(jìn)入塑造核心競(jìng)爭(zhēng)力的中心地帶。
在中國(guó)，淘寶、京東的電商平臺(tái)崛起，帶來(lái)支付寶等第三方支付的異軍突起，各種“寶”給銀行業(yè)帶來(lái)了前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。銀行業(yè)也紛紛開(kāi)發(fā)各種“寶”， 不少銀行開(kāi)始建立自主的電商平臺(tái)，主動(dòng)促進(jìn)金融與電商的融合，并進(jìn)行各種各樣的支付優(yōu)惠政策。然而，囿于行業(yè)特點(diǎn)，支付收費(fèi)是銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源，以至于銀行業(yè)的支付收費(fèi)調(diào)整一直處于躊躇前行中，同城、異地、同行、跨行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、金卡、銀卡、普通卡等各種概念下的收費(fèi)等等不一，消費(fèi)者應(yīng)接不暇。在各家金融機(jī)構(gòu)的支付優(yōu)惠政策中，招商銀行的“全免費(fèi)”決策之所以標(biāo)志著一個(gè)新時(shí)代的到來(lái)，是因?yàn)樗Y(jié)束了銀行業(yè)在降費(fèi)問(wèn)題上的“猶抱琵琶半遮面”狀態(tài)，支付創(chuàng)新進(jìn)入了一個(gè)開(kāi)創(chuàng)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的時(shí)代。
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中，銀行業(yè)支付創(chuàng)新的意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的范疇，具有更深遠(yuǎn)的宏觀意義。從宏觀經(jīng)濟(jì)維度來(lái)看，支付創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也發(fā)揮更加重要的作用：一是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的深度發(fā)展，支付創(chuàng)新將大幅消除經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的支付阻隔，降低經(jīng)濟(jì)交易的金融成本，對(duì)經(jīng)濟(jì)效率的正向刺激作用更大；二是支付創(chuàng)新具有內(nèi)在的普惠金融導(dǎo)向，對(duì)“雙創(chuàng)”（大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新）群體更加受益，從而將對(duì)培育新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力源發(fā)揮積極作用。
今年以來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為國(guó)家戰(zhàn)略，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、三網(wǎng)融合等相關(guān)領(lǐng)域的重大舉措不斷出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)成為新常態(tài)下重要的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中，支付體系相當(dāng)于貨幣流通的“高速公路”，轉(zhuǎn)賬匯款等費(fèi)用無(wú)異于各銀行在高速公路的“設(shè)卡收費(fèi)”，在物流、通訊等商品流動(dòng)和信息流動(dòng)成本不斷下降的情況下，支付體系的格局顯然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的活力起到一定的抑制作用。“互聯(lián)網(wǎng)+”的本質(zhì)就是信息技術(shù)不斷與傳統(tǒng)行業(yè)深度融合，零邊際成本的趨勢(shì)不斷深化。這樣一來(lái)，銀行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)的“設(shè)卡收費(fèi)”與此趨勢(shì)相背離，“零收費(fèi)”乃是時(shí)代之呼聲。以招商銀行為起點(diǎn)，銀行業(yè)“零收費(fèi)+零收費(fèi)”的時(shí)代將加速到來(lái)，支付創(chuàng)新不斷地掃清各種關(guān)卡路障，互聯(lián)網(wǎng)高速公路將更加暢通。這將進(jìn)一步潤(rùn)滑交易活動(dòng)高度頻繁的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)尤其是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，刺激經(jīng)濟(jì)活力。
事實(shí)上，在金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的時(shí)代，VIP等大客戶(hù)早已進(jìn)入“零收費(fèi)”時(shí)代。事實(shí)上，小額轉(zhuǎn)賬支付正是銀行支付收費(fèi)的主要來(lái)源，普通客戶(hù)承擔(dān)著支付成本，轉(zhuǎn)化為銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源。因此，全面實(shí)施“零收費(fèi)”，真正受益的是消費(fèi)者和創(chuàng)業(yè)者中的“草根客戶(hù)”，他們正是普惠金融的主要對(duì)象。對(duì)于大額支付，封頂費(fèi)用可能顯得微乎其微，但頻繁多次小額支付的累加費(fèi)用，對(duì)草根創(chuàng)業(yè)者而言，卻可能是一筆不菲的成本費(fèi)用。
草根經(jīng)濟(jì)恰恰是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)*重要的活力來(lái)源，也是大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的主體力量。新常態(tài)下，中央決策政策將“雙創(chuàng)”定位于新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力源，這種背景下，基于“零收費(fèi)”的支付創(chuàng)新意義尤為重大。銀行業(yè)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的“零收費(fèi)”舉措，將逐步消除互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的金融關(guān)卡，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”零邊際成本趨勢(shì)的進(jìn)一步深化，成為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的金融催化劑。
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